В разгар летних отпусков многие банки решили порадовать украинцев льготными программами кредитования на покупку автомобиля. Мы выяснили, так ли выгодно покупать авто по акционному кредиту. Отечественные коммерческие банки сейчас наперебой предлагают заманчивые условия автомобильного кредитования. У всех «льготных» программ есть много общего.

Во-первых, практически все финучреждения предлагают ссуды только в долларах.

Во-вторых, во всех акционных кредитах реальная ставка будет существенно выше процента, указанного в рекламной брошюре.

Причем основное удорожание займа будет происходить из-за высоких тарифов на страхование автомобиля.

Так что, прежде чем соглашаться на акционный кредит, необходимо выяснить, насколько прирастет цена такого займа за счет разного рода комиссий, дополнительных платежей и завышения стоимости страховки.

Одни из самых выгодных условий автокредитования предлагает Первый украинский международный банк (ПУМБ). Здесь можно взять кредит на покупку новой иномарки в долларах сроком на 5 лет всего под 7,77% годовых. При этом какие-либо ежемесячные платежи по займу отсутствуют, а единоразовая комиссия составляет 2,77%, что сразу повышает процентную ставку до 8,86%.

Но это все равно отличное предложение, так как в среднем процентные ставки по автокредитам в долларах находятся на уровне 14-16% годовых.

Правда, как оказалось, это далеко не все дополнительные платежи по кредиту. Дело в том, что при выборе акционного предложения банка придется существенно переплатить страховой компании за полис КАСКО. Причем это касается всех семи страховщиков, аккредитованных в ПУМБ. Например, в СК «Княжа» тариф для новых автомобилей, приобретенных по акционному кредиту ПУМБ, составит 7,63% при нулевой франшизе. В то же время при «обычном» кредитовании аналогичное КАСКО обойдется в 5,43%.

Получается, что клиент, экономя на стоимости займа, теряет на разнице в страховом тарифе. Если учесть данную разницу в цене кредита, получается, что реальная ставка по займу составит уже не 8,86, а 11,3% годовых (при условии, что оценочная стоимость автомобиля и остаток задолженности уменьшаются пропорционально).

В СК «Страховые традиции» по акции ПУМБ клиент переплатит за КАСКО 0,88%. В таком случае реальная ставка по акционному кредиту ПУМБ (с учетом разницы в тарифах КАСКО) составит 9,84% годовых.

В отпуск «на Укрсоцбанке»

Укрсоцбанк сейчас проводит акцию «В отпуск на авто», в рамках которой он предлагает кредит на автомобиль в долларах под 9% годовых. Если же учесть все дополнительные комиссии по этому займу, реальная ставка вырастет до 9,87% годовых. Как и в случае с ПУМБ, самые интересные детали всплыли при изучении условий сотрудничества банков и страховщиков.

Страховых партнеров у Укрсоцбанка немного — компании «Оранта», «Веско» и «ВУСО». Разница между стандартным и акционным тарифом, к примеру, в СК «ВУСО» составляет 1%. В результате этого стоимость акционного автокредита в Укрсоцбанке вырастает почти до 11%.

Свои акционные предложения по автокредитам есть и в Укрпромбанке (страхует «Альфа-Гарант»). Без учета переплаты за страховку реальная ставка по кредиту составляет 12,41% годовых в долларах. Если же к этому добавить «лишних» 0,45% надбавки за страховку от «Альфа-Гарант», то в общей сложности кредит обойдется в 12,9% годовых.

Дешевле все равно не выйдет

Такое «акционное» сотрудничество банков и страховых компаний оказывается обоюдовыгодным — банк может заявить в рекламе о супернизких ставках по кредиту и привлечь новых заемщиков, а страховая компания гарантированно получит клиентов, готовых платить по завышенным тарифам КАСКО.

Есть, правда, для страховщиков один грустный момент — часть страховых премий, полученных от владельцев машин, купленных в кредит по акции, придется отдать банку-кредитору. «Действительно, часто страховая компания отдает банку часть прибыли, и последний таким образом покрывает затраты по дешевому кредитованию», — говорит председатель правления СК «Дженерали Гарант Страхование» Юрий Лахно.

Сами банкиры и не скрывают, что заявленная в рекламе низкая ставка по кредиту вряд ли позволит сэкономить деньги доверчивому клиенту. По словам председателя правления Укрпромбанка Александра Солтуса, некоторые банки, ставки по кредитам в которых якобы ниже рыночных, устанавливают дополнительные скрытые комиссии или же ставят невыгодный курс обмена валюты. «В любом случае, банки пытаются подобрать тот уровень доходности, который был бы не ниже среднего по рынку», — уверен Солтус.

Повальное ухудшение условий автокредитования в первом полугодии не остановило водителей. Они продолжали выстраиваться в очереди к кредитным инспекторам и оформлять новые займы. Изменились лишь валютные предпочтения заемщиков: если еще в январе–марте наибольшим спросом пользовались автокредиты в СКВ, то в мае–июле граждане предпочитали гривню. У резкой смены настроений одна причина — курсовые колебания на валютном рынке.

Повальное подорожание

Пересмотр условий автокредитования в первом полугодии начался с повышения цен. «Ставки по гривневым кредитам выросли на 5–8% годовых, долларовым — на 3–5% годовых, в евро — в среднем на 4% годовых», — сообщил «ДС» директор финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Алексей Вегера. Стоимость автокредитов в нацвалюте сегодня находится в рамках 18,5–25% годовых, в евровалюте — 12–19%, в долларе — 13–19%. Также ряд банков на 5% подняли размер минимального первоначального взноса — до 10–15% стоимости машины. Лишь немногие продолжали кредитовать без взноса: обычно для получения таких займов приходилось выполнять одно из двух условий: соглашаться на увеличение ставки на 1–2% годовых либо предоставлять дополнительное обеспечение, такое, например, как поручительство третьего лица. Одновременно банкиры стали тщательнее проверять заемщиков. «Более скрупулезное изучение платежеспособности клиентов привело практически к двукратному росту отказов в автокредитовании», — пояснила «ДС» ситуацию заместитель начальника управления рекламы и связей со СМИ банка «Хрещатик» Леся Цыбко.

Практически незаметными на рынке в первом полугодии были новички, громко заявившие о себе в начале года, — финансовые компании, созданные автопроизводителями: в январе на наш рынок вышла ФК Renault Finance, в начале июля — ФК Nissan Finance. Они забыли о своих недавних обещаниях дешевых кредитов и продавали займы по ценам украинских банков. Поясняя такую политику слабым финансированием со стороны заграничных владельцев. Единственное преимущество финкомпаний сегодня — это лояльные требования по клиентским взносам. «Мы не меняли эти условия: до шести лет кредитуем без первоначального взноса, до семи — при внесении клиентом 10% стоимости авто», — поведал «ДС» гендиректор RCI Financial Service Ukraine Рено д`Оржеваль.

Как и прежде, финансисты выделяли две основные причины ухудшения кредитных условий: не прекращающийся мировой финансовый кризис и активное связывание денежной массы Нацбанком, который продолжает бороться с инфляцией. «На финансовом рынке все еще наблюдается ресурсный дефицит, начавшийся в конце весны. Банки просто не могли аккумулировать достаточный объем ресурсов для кредитования в прежних объемах, потому они были вынуждены серьезно пересмотреть свою кредитную политику», — рассказала «ДС» директор департамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей Правэкс-Банка Кристина Бойко.

Валютные потери

Массовое подорожание автокредитов заставило автолюбителей скрупулезнее, чем ранее, просчитывать свои затраты. Это привело к стремительному росту спроса на гривневые займы — по разным оценкам, в 1,5–2 раза. Те хотя и дороже автокредитов в долларах и евро, однако позволяют покупателям иномарок минимизировать валютные риски. Многие из-за них в начале лета попали в настоящий курсовой капкан: после падения наличного курса доллара с 4,9–5 грн./$ в апреле до 4,5–4,6 грн./$ летом им просто не хватило полученных от финучреждений кредитов на покупку авто и пришлось добавлять собственные средства. Несмотря на то что автодилеры называют цены на свои машины в СКВ, договоры по покупке оформляют в гривне по курсу к доллару на день его оформления, а потому ревальвация нацвалюты, происходящая во время ожидания поставки вожделенного авто, неизбежно влечет финансовые потери.

В ближайшее время украинские банки не обещают клиентам улучшения условий автокредитования. «С учетом ожидаемого ускорения роста инфляции ставки по автокредитам могут еще увеличиться: стоимость гривневых займов поднимется на 2–3% годовых, валютных — на 1–1,5% годовых», — рассказал «ДС» Алексей Вегера. Также эксперты допускают еще одно повышение первоначального взноса — до 20% стоимости авто. Поблажек, по мнению экспертов, можно ожидать лишь от финансовых компаний с иностранными корнями. В 2009 г. предвидится появление в Украине финансовых «дочек» сразу трех автопроизводителей — Toyota, Audi и Volkswagen, а также увеличение объемов кредитования уже работающих на рынке ФК. По мере обострения конкуренции в данном сегменте, эксперты прогнозируют снижение кредитных ставок.