Какие чувства вы испытываете, открывая двери банка? Уверенность, что ваши финансовые проблемы будут решены? Уважение к мудрым финансистам, чья система работает как швейцарские часы? Как показывает практика, далеко не всегда жизнеутверждающая реклама банков соответствует действительности. - Нашим банкам не грозит массовый ипотечный кризис сродни американскому, - заметил как-то глава НБУ Стельмах в разгар падения курса доллара и галопирующей инфляции в Украине. - Они себя прекрасно перестраховали и защитили от рисков…

Но кто-то же должен взять на себя все риски! Этот “кто-то” - простой клиент, физическое лицо (”физик”, как пренебрежительно называют между собой клиентов банковские менеджеры). “Физики” теряют немалые суммы, если в стране вдруг начинается революция или неразбериха с курсами валют, если у банков закончились деньги на выдачу новых кредитов и у них падает уровень ликвидности, если финансовое учреждение внезапно “решило” обанкротиться или разорвать отношения с партнерами (страховыми компаниями, застройщиками, автосалонами, предприятиями, чьи сотрудники получают зарплату на банковскую карточку и пр.).

Риск первый. Договор “с двойным дном”

Казалось бы, что проще: старательно вычитать договор, который вы подписываете в банке, доверив ему свои деньги или взяв взаймы. Однако лишь единицы из нас могут похвастаться тем, что, ознакомившись с документом, вполне осознают, в чем расписались. Ничего удивительного: для этого надо быть как минимум юристом или опытным финансистом, тонко разбирающимся в терминологии и умеющим за невразумительными канцелярскими формулировками рассмотреть все “подводные камни”.

Поэтому ничего удивительного, что через месяц или год (а нередко сроки договоров растягиваются на многие годы, а то и десятилетия) вдруг обнаруживается, что стоимость ссуды гораздо выше, чем вы планировали, а доход от депозитов куда более скромный, чем вам обещали. А если еще учесть разноплановую систему скрытых комиссий и штрафных санкций, виртуозно спрятанную в тексте договора, то условия ваших взаимоотношений с банком нередко оказываются просто грабительскими.

Сейчас, например, банки вопреки здравому смыслу повсеместно поднимают ставки по уже выданным кредитам, даже если эти ставки были заявлены как “фиксированные”. Дескать, ситуация на рынке подталкивает: ресурсы подорожали. Практически в любом договоре банки оставили себе для этого лазейки: одностороннее право пересмотра условий.

ВАЖНО!

- За незначительную просрочку по выплате кредита в два дня мне не только выставили астрономическую пеню, равную почти месячному платежу, но и сообщили, что теперь до конца действия договора я должен буду погашать кредит по новым правилам. Ставка поднялась аж на три с половиной пункта. Теперь моя квартира будет для меня “золотой”. Такую сумму каждый месяц найти будет очень непросто, - сетует в телефонном разговоре с корреспондентом “АиФ” один из читателей.

Подобных жалоб в нашей почте очень многоБанки умудряются поднимать ставки или настаивать на досрочном расторжении договора, используя самые неожиданные предлоги:

• Операционистка не вовремя перечислила ваш платеж: и вам засчитали просрочку? Операционистку, конечно, пожурят, а вам, скорее всего, придется раскошеливаться на пеню и повышенную ставку.
• Страховая компания, которая была аккредитована в вашем банке год назад, потеряла доверие банкиров и - соответственно - аккредитацию, а вы, не подозревая об этом, продлили там страховку? Сами виноваты - в договоре же написано, что вы не имеете права страховаться в “чужих” С К…
• Не успели в указанный срок зарегистрировать купленную в кредит квартиру в БТИ, пустили туда квартирантов, сделали перепланировку или втихомолку прописали там детей? Не ждите поблажки. Вас не спасет даже то, что вы – супераккуратный заемщик, не имеющий не единой просрочки…

Риск второй. Пропали деньги

В редакцию пришло письмо. Пожилая жительница Днепропетровска горько жалуется, что несколько месяцев подряд получала на карточку пенсию через один из крупнейших банков страны. Кинулась как-то пенсионерка за деньгами, попыталась обналичить “пластик”, а там… пусто. Служба внутренней безопасности, куда обратилась переполошившаяся женщина, ограничилась отпиской: дескать, деньги кто-то “скачал” прямо с карточки через Интернет, определить преступника не представляется возможным - жалуйтесь, если считаете нужным, в милицию… Женщина пожаловалась в газету: сообщите всем, пусть люди не несут в этот банк деньги - там работают воры!

Еще одна ситуация. Киевлянин приобрел машину в кредит через солидный украинский банк, входящий в первую двадцатку. Оформление прошел быстро. Счастливый обладатель новенькой иномарки исправно платит ежемесячную “дань” по кредиту в первом попавшемся отделении. Спустя полгода неожиданно обнаруживается, что все это время он был должен банку. За шесть месяцев успела набежать не только полугодовая просрочка, но и огромная пеня. Когда банку были предъявлены все платежки, и в решение вопроса пришлось вмешаться вышестоящему банковскому начальству, выяснилось: менеджер, оформлявший кредит, по своей неграмотности или халатности полгода назад попросту забыл активировать кредитный счет клиента. В результате деньги шли “не туда” - на некий карточный счет. Деньги нашли, долг погасили, а вот пеню аккуратному заемщику банк все никак не хотел “прощать”. Дескать, чего не хватился раньше: доходят ли мои деньги до цели?

Ситуации, когда со счетов клиентов неожиданно исчезают суммы, и часто - немалые, в последнее время стали повторяться с завидной регулярностью. Банкиры оправдываются: одолевает огромный поток клиентов, электронные системы не справляются, дают сбой, да и люди, которые работают в отделениях, - тоже не железные, могут ошибаться… Обещают исправиться, и, справедливости ради стоит отметить, - зачастую все-таки исправляются. Деньги находят, возвращают. Только никто не может вернуть потраченные нервы и время. А иногда - и репутацию порядочного клиента.

- Средства, пропавшие со счета, могут оказаться где угодно, - поясняет аналитик финансового рынка Максим Козырев. - Не хватает банку денег, чтобы закрыть банковский день или выйти на Межбанк - он негласно “одалживает” у клиента. Но это самый безболезненный вариант развития событий. В таком случае деньги возвращаются на счет за одни-двое суток.
Куда сложнее, если банковские работники, имеющие доступ к электронным системам, оказываются аферистами. Деньги с вашего счета списывают, переводят на чужой счет, то есть попросту воруют. Иногда таким образом банкиры за ваш счет списывают свои расходы, которые не должны быть замечены во время ревизии. В этом случае, как правило, в банке работает целая группа мошенников, в которую входят не только рядовые операционисты, но и начальники отделений, службы безопасности. Разоблачить мошенников бывает непросто, особенно если клиенты не сразу обнаруживают недостачу. Нередко мошенники к тому времени уже увольняются из структуры. Самое неприятное даже если потерянные средства найдены, клиент, чьи выплаты по кредиту в течение длительного времени нигде не значились по вине банка, все-таки может пострадать: его могут наказать пеней или штрафным повышением ставки.

Безналичный и наличный доллар опять дешевеет.
Повторяется ситуация середины марта. Нацбанк и Госказначейство оставили банкам лишь минимум гривни.
С понедельника по среду прошлой недели средняя стоимость овернайта на рынке составляла 9,5-11%. Однако уже в четверг началось удорожание ресурсов. Овернайт в тот день стоил 16,1%, в пятницу — в среднем 15%, хотя цена денег поднималась и до 27% годовых.
По рассказам участников рынка, избыток денег скопился у “Укрэксимбанка”, однако он не мог их размещать полностью — не было нужного объема лимитов. Остальные выходили на рынок или брали рефинансирование у НБУ. В гривне нуждались даже некоторые банки с иностранным капиталом.
“Как только остатки на корсчетах опускаются ниже 15 млрд. грн., ставки депо-рынка тут же вырастают выше 15% годовых”, — рассказал начальник управления дилинга Индэкс-банка Антон Болдырев. Банки стали продавать валюту, чтобы элементарно выполнять резервные требования. В итоге цена доллара на межбанке опустилась с 5 до 4,96-4,97 грн.
“Участники рынка уверены, что в ближайшее время Нацбанк не будет участвовать в покупке валюты, чтобы не выпускать дополнительную гривню на рынок. Поэтому курс безналичного доллара будет зависеть только от рынка”, — отметил директор казначейства Сведбанка (Украина) Дмитрий Дребот.
Банки опять стали дешево скупать валюту у населения, которое в очередном приступе паники бросилось продавать сбережения. В обменных пунктах доллар можно продать максимум за 4,9 грн., но чаще встречается цена 4,6-4,8 грн. Полученный кэш почти без потерь переводится в безнал, и потом продается на межбанке за гривню.
На ближайшее будущее прогноз неутешительный. Едва ли появится больше гривни, а доллары вряд ли станут дороже. “Чтобы курс доллара на межбанке вернулся к отметке 5 грн., процентные ставки по гривневым межбанковским кредитам снова должны стать меньше, чем по доллару. Тогда повторится ситуация прошлого года, когда гривня была дешевой, а доллар — стабильно дороже 5 грн.”, — считает директор казначейства Укргазбанка Андрей Пономарев.
Эксперт допускает, что НБУ может сознательно пойти на ревальвацию. Тем более что в пятницу глава Нацбанка Владимир Стельмах открыто заявил, что “укрепление национальной валюты означает снижение цен”.
“Рычагов борьбы с инфляцией у правительства и Нацбанка не так много. Ревальвация гривни была и остается одним из них. Поэтому сейчас логичным со стороны Нацбанка выглядело бы расширение нижнего предела курсового коридора. До сих пор этого не произошло, видимо потому, что никто во власти не решился взять на себя ответственность за ревальвацию. Однако, думаю, укрепление гривни — это всего лишь вопрос времени”, — сказал Пономарев.
Банкиры считают, что в ближайшей перспективе доллар может подорожать лишь в результате непредвиденных событий на рынке. Например, наступит очередной период погашения внешних займов или кто-то решит вывести крупную сумму за рубеж.
Также многие с надеждой ожидают, что на рынок с крупной покупкой валюты выйдет “Нефтегаз Украины”. Его годовой финансовый план уже утвержден, подписан договор на поставку газа с “Росукрэнерго”. Теперь есть контрактная база для перечисления валюты, а значит и для выброса денег из Госказначейства.
Тем не менее, по оценке Болдырева, если казначейство выбросит гривню на рынок, цена на доллар вернется к отметкам 4,98-5,00, однако она вряд ли поднимется выше 5 грн. “Этому спросу будет противостоять предложение долларов с наличного рынка ввиду того, что население будет продолжать избавляться от валюты, особенно в преддверии майских праздников”, — пояснил эксперт.
Другой казначей упомянул еще один фактор. В скором времени будут продавать крупные партии валют банки “Форум” и “Правэкс”. В частности, один из них будет пополнять уставный фонд. Казначей предположил, что “Нефтегаз” постарается выкупить эту валюту, чтобы не платить за нее дороже 5 грн.
Сергей ЛЯМЕЦ
Укррудпром

Банки Украины