Тема льготной ипотеки сегодня обсуждается практически на всех уровнях – начиная от Кабмина и заканчивая общественным транспортом. Какие же условия льготных кредитов предлагаются украинцам, как ими воспользоваться, и стоит ли игра свеч? Реализацией знаменитого лозунга времен развитого социализма в нашей стране сегодня занимается Государственное ипотечное учреждение (ГИУ).

Именно это учреждение чаще всего вспоминают в контексте разговоров о льготной ипотеке. По словам председателя правления ГИУ Кирилла Шевченко, основная задача вверенного ему ведомства состоит в увеличении доступности ипотечных кредитов и снижению процентных ставок по ним.

Каждой семье по квартире

На сегодняшний день программа ГИУ предполагает частичную компенсацию процентных выплат по ипотечным кредитам за счет средств, привлеченных от размещения облигаций. Например, если обычный кредит в гривне можно получить по средней ставке 19,36%, то в рамках программы ГИУ ставка будет снижена до 12,22% в зависимости от каждого конкретного случая (официальная информация ГИУ). Не такая уж большая скидка, если сравнивать с текущими ставками по кредитам в долларах США. Подкупает только то, что ипотека по программе ГИУ оформляется в гривне, то есть в валюте, в которой получает доход большинство украинцев, что страхует заемщика от курсовых рисков.

Формально схема получения кредита по программе ГИУ не отличается от обычной ипотеки. Будущий заемщик представляет справку о доходах семьи, исходя из которой, будет ясно, сможет ли он погашать кредит и проценты так, чтобы часть дохода оставалась для семейных нужд. Еще одно важное требование – приобретаемая квартира должна быть полностью готова для жилья. При этом кредитный комитет принимает решение о выдаче кредита в соответствии с политикой банка, ведь именно банк предоставляет ссуду. Частичная компенсация процентной ставки производится не только при первом оформлении займа, но и в случае, если заемщик пожелает рефинансировать кредит в другом банке. Главное, чтобы выбранный банк был участником программы.

Есть и определенные ограничения. Так минимальная сумма кредита по программе Государственного ипотечного учреждения составляет 75 тыс. гривен, а максимальная  – 1 млн. гривен. На сегодняшний день этого вполне достаточно для приобретения хорошей одно- или двухкомнатной квартиры в Киеве, не говоря уже о других городах-миллионниках.

Средства, выдаваемые банками под такие кредиты, привлекаются под государственную гарантию, а сама программа ставит целью обеспечить жильем тех, у кого его пока нет. На сегодняшний день в программе Государственного ипотечного учреждения аккредитовано 75 финансовых учреждений. Однако, по словам экспертов, реально выдают кредиты в рамках данной программы немногие. Так, начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка, Антон Шаперенков, не считает ГИУ активным каналом продаж для банков. В качестве основной причины эксперт называет сравнительно более жесткий подход к оценке платежеспособности заемщика.

Молодым везде дорога

У заемщиков младше 35 лет есть потенциальная возможность воспользоваться еще одним вариантом приобретения жилья – заручиться поддержкой Государственного фонда содействия молодежному строительству. Фонд является государственным учреждением, подчиненным непосредственно Кабмину. Условия кредитования, которые предлагает Фонд, выглядят крайне привлекательно. Оба члена семьи должны быть до 35 лет (включительно), или одинокий гражданин в данной возрастной категории при поддержке Фонда будет оплачивать ипотеку в гривне по ставке 3% (!) годовых. Если в семье есть ребенок, заемщик и вовсе освобождается от процентных выплат, а семьи, в которых трое детей и больше, будут погашать лишь 50% суммы кредита.

Разумеется, за такими привлекательными условиями стоят серьезные ограничения. К примеру, максимальный размер кредита определяется путем умножения нормативной жилплощади на стоимость одного квадратного метра. Норма составляет 21 кв. м. общей площади жилья на одного человека и дополнительно 20 кв. м. на семью. Если квартира больше этой площади, то излишек заемщик будет оплачивать по базовой ставке без льгот и компенсаций. При этом финансовое состояние заемщика оценивается тем или иным банком в рамках стандартной процедуры. Компенсация по кредитным выплатам предоставляется только на 5 лет и осуществляется лишь в случае своевременного выполнения заемщиком своих обязательств. Если возникает просроченная задолженность, возмещение прекращается без возможности возобновления.

На момент написания материала Фонд сотрудничал в рамках предоставления частичной компенсации с 22 отечественными банками, так что выбор у заемщика есть. Помимо подачи необходимой документации в кредитующий банк, нужно зарегистрироваться в управлении Фонда в регионе проживания, где также придется предоставить солидный список документов. Но сложность не в этом. Все кандидаты на компенсацию в рамках программы Фонда становятся участниками рейтинга-очереди. На момент написания материала по Киеву насчитывалось 1256 претендентов, причем, некоторые из них оформили заявку еще в 2002 году и до сих пор ждут возможности получить вожделенную ипотеку со скидкой.

Суровая реальность

Несмотря на то, что два вышеозначенных инструмента получения льготных кредитов считаются вполне работоспособными, в реальности получить скидку, как по программе ГИУ, так и в рамках Фонда содействия молодежному строительству, очень проблематично. По результатам исследования компании “Простобанк Консалтинг”, из всех банков, сотрудничающих с ГИУ, реально выдают льготные кредиты в столице лишь 19 учреждений. Наиболее привлекательные ставки предлагают банки «Форум», «Пивденний» и «Родовид банк». Но на практике и здесь получить кредит непросто по причине банальных бюрократических проволочек, повышенным требованиям к льготным заемщикам и хронической нехватке средств для компенсации льготных ставок. 

Если решение о предоставлении обычного ипотечного кредита обычно принимается банком за 3-4 дня, то в случае с компенсацией в рамках программы ГИУ, по словам самих банкиров, период ожидания может затянуться на несколько месяцев. Это связано с тем, что выдачу каждого такого кредита банк согласовывает с экспертами ипотечного учреждения. Нередко банкиры отговаривают заемщиков от оформления льготных кредитов ГИУ. Во-первых, шансы их получения очень невелики, поскольку требования к заемщикам более жесткие, чем в рамках обычных ипотечных программ. Во-вторых, ставка в гривне с учетом компенсации примерно равняется среднерыночной ставке в долларах США в рамках базовых программ банков. Кроме того, текущий дефицит банковских ресурсов вызывает недоразумения между банками и Государственным ипотечным учреждением. В результате «ПриватБанк», активно кредитующий в рамках программы ГИУ, повысил для своих клиентов-участников программы ставку в гривне до 25% годовых или предлагает рефинансировать свои займы в долларах США.

Не менее сомнительны перспективы получения кредита в рамках Государственного фонда содействия молодежному строительству. За прошлый год счастливыми заемщиками стало всего 632 семьи, в 2006 году – 646. И это при том, что в очереди зарегистрировано 12 735 претендентов на льготный кредит, из которых 1256 киевлян. Шансы повышаются, если вы молодой спортсмен, имеющий наивысшие достижения в международных соревнованиях, инвалид 1 группы, отец троих детей, имеете научную степень кандидата или доктора наук или стоите в очереди на квартиру свыше 5 лет. Во всех этих случаях позиция потенциального заемщика в рейтинге будет расти, приближая момент получения беспроцентной ссуды. Если же вы работаете в секторе частного бизнеса, да еще и получаете часть зарплаты в конверте, о быстром получении льготной ссуды можно забыть.

В итоге

Если у заемщика есть достаточно свободного времени и желания оббивать пороги различных инстанций, можно и попробовать получить льготный кредит. Особенно, если есть объективные обстоятельства, которые могут поспособствовать ходу дела – например, категория инвалидности или выдающиеся достижения в тех или иных областях.

При этом, нужно учитывать специфические требования той или иной программы. Например, при оформлении льготных кредитов ГИУ требуется первоначальный взнос в размере 25%. Основная проблема в том, что льготные кредиты дают под уже готовое жилье, которое едва ли будет ждать, пока потенциальный заемщик получит «добро» от ГИУ или дождется своей очереди в рейтинге Фонда содействия молодежному строительству. Кроме того, кредиты ГИУ всего на 1-2% дешевле обычной ипотеки в долларах США.

Поэтому если стоит задача оформить ипотеку на конкретный объект недвижимости в сжатые сроки, эксперты советуют рассчитывать только на себя, обратившись к кредитному брокеру или подав заявку сразу в несколько банков. Тем более, что осенью многие эксперты прогнозируют возможное снижение ставок. Так, Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга «Укргазбанка», считает, что с осени в случае активизации рынка и при условии стабильной прогнозируемой экономической ситуации, ставки могут корректироваться.

Какие чувства вы испытываете, открывая двери банка? Уверенность, что ваши финансовые проблемы будут решены? Уважение к мудрым финансистам, чья система работает как швейцарские часы? Как показывает практика, далеко не всегда жизнеутверждающая реклама банков соответствует действительности. - Нашим банкам не грозит массовый ипотечный кризис сродни американскому, - заметил как-то глава НБУ Стельмах в разгар падения курса доллара и галопирующей инфляции в Украине. - Они себя прекрасно перестраховали и защитили от рисков…

Но кто-то же должен взять на себя все риски! Этот “кто-то” - простой клиент, физическое лицо (”физик”, как пренебрежительно называют между собой клиентов банковские менеджеры). “Физики” теряют немалые суммы, если в стране вдруг начинается революция или неразбериха с курсами валют, если у банков закончились деньги на выдачу новых кредитов и у них падает уровень ликвидности, если финансовое учреждение внезапно “решило” обанкротиться или разорвать отношения с партнерами (страховыми компаниями, застройщиками, автосалонами, предприятиями, чьи сотрудники получают зарплату на банковскую карточку и пр.).

Риск первый. Договор “с двойным дном”

Казалось бы, что проще: старательно вычитать договор, который вы подписываете в банке, доверив ему свои деньги или взяв взаймы. Однако лишь единицы из нас могут похвастаться тем, что, ознакомившись с документом, вполне осознают, в чем расписались. Ничего удивительного: для этого надо быть как минимум юристом или опытным финансистом, тонко разбирающимся в терминологии и умеющим за невразумительными канцелярскими формулировками рассмотреть все “подводные камни”.

Поэтому ничего удивительного, что через месяц или год (а нередко сроки договоров растягиваются на многие годы, а то и десятилетия) вдруг обнаруживается, что стоимость ссуды гораздо выше, чем вы планировали, а доход от депозитов куда более скромный, чем вам обещали. А если еще учесть разноплановую систему скрытых комиссий и штрафных санкций, виртуозно спрятанную в тексте договора, то условия ваших взаимоотношений с банком нередко оказываются просто грабительскими.

Сейчас, например, банки вопреки здравому смыслу повсеместно поднимают ставки по уже выданным кредитам, даже если эти ставки были заявлены как “фиксированные”. Дескать, ситуация на рынке подталкивает: ресурсы подорожали. Практически в любом договоре банки оставили себе для этого лазейки: одностороннее право пересмотра условий.

ВАЖНО!

- За незначительную просрочку по выплате кредита в два дня мне не только выставили астрономическую пеню, равную почти месячному платежу, но и сообщили, что теперь до конца действия договора я должен буду погашать кредит по новым правилам. Ставка поднялась аж на три с половиной пункта. Теперь моя квартира будет для меня “золотой”. Такую сумму каждый месяц найти будет очень непросто, - сетует в телефонном разговоре с корреспондентом “АиФ” один из читателей.

Подобных жалоб в нашей почте очень многоБанки умудряются поднимать ставки или настаивать на досрочном расторжении договора, используя самые неожиданные предлоги:

• Операционистка не вовремя перечислила ваш платеж: и вам засчитали просрочку? Операционистку, конечно, пожурят, а вам, скорее всего, придется раскошеливаться на пеню и повышенную ставку.
• Страховая компания, которая была аккредитована в вашем банке год назад, потеряла доверие банкиров и - соответственно - аккредитацию, а вы, не подозревая об этом, продлили там страховку? Сами виноваты - в договоре же написано, что вы не имеете права страховаться в “чужих” С К…
• Не успели в указанный срок зарегистрировать купленную в кредит квартиру в БТИ, пустили туда квартирантов, сделали перепланировку или втихомолку прописали там детей? Не ждите поблажки. Вас не спасет даже то, что вы – супераккуратный заемщик, не имеющий не единой просрочки…

Риск второй. Пропали деньги

В редакцию пришло письмо. Пожилая жительница Днепропетровска горько жалуется, что несколько месяцев подряд получала на карточку пенсию через один из крупнейших банков страны. Кинулась как-то пенсионерка за деньгами, попыталась обналичить “пластик”, а там… пусто. Служба внутренней безопасности, куда обратилась переполошившаяся женщина, ограничилась отпиской: дескать, деньги кто-то “скачал” прямо с карточки через Интернет, определить преступника не представляется возможным - жалуйтесь, если считаете нужным, в милицию… Женщина пожаловалась в газету: сообщите всем, пусть люди не несут в этот банк деньги - там работают воры!

Еще одна ситуация. Киевлянин приобрел машину в кредит через солидный украинский банк, входящий в первую двадцатку. Оформление прошел быстро. Счастливый обладатель новенькой иномарки исправно платит ежемесячную “дань” по кредиту в первом попавшемся отделении. Спустя полгода неожиданно обнаруживается, что все это время он был должен банку. За шесть месяцев успела набежать не только полугодовая просрочка, но и огромная пеня. Когда банку были предъявлены все платежки, и в решение вопроса пришлось вмешаться вышестоящему банковскому начальству, выяснилось: менеджер, оформлявший кредит, по своей неграмотности или халатности полгода назад попросту забыл активировать кредитный счет клиента. В результате деньги шли “не туда” - на некий карточный счет. Деньги нашли, долг погасили, а вот пеню аккуратному заемщику банк все никак не хотел “прощать”. Дескать, чего не хватился раньше: доходят ли мои деньги до цели?

Ситуации, когда со счетов клиентов неожиданно исчезают суммы, и часто - немалые, в последнее время стали повторяться с завидной регулярностью. Банкиры оправдываются: одолевает огромный поток клиентов, электронные системы не справляются, дают сбой, да и люди, которые работают в отделениях, - тоже не железные, могут ошибаться… Обещают исправиться, и, справедливости ради стоит отметить, - зачастую все-таки исправляются. Деньги находят, возвращают. Только никто не может вернуть потраченные нервы и время. А иногда - и репутацию порядочного клиента.

- Средства, пропавшие со счета, могут оказаться где угодно, - поясняет аналитик финансового рынка Максим Козырев. - Не хватает банку денег, чтобы закрыть банковский день или выйти на Межбанк - он негласно “одалживает” у клиента. Но это самый безболезненный вариант развития событий. В таком случае деньги возвращаются на счет за одни-двое суток.
Куда сложнее, если банковские работники, имеющие доступ к электронным системам, оказываются аферистами. Деньги с вашего счета списывают, переводят на чужой счет, то есть попросту воруют. Иногда таким образом банкиры за ваш счет списывают свои расходы, которые не должны быть замечены во время ревизии. В этом случае, как правило, в банке работает целая группа мошенников, в которую входят не только рядовые операционисты, но и начальники отделений, службы безопасности. Разоблачить мошенников бывает непросто, особенно если клиенты не сразу обнаруживают недостачу. Нередко мошенники к тому времени уже увольняются из структуры. Самое неприятное даже если потерянные средства найдены, клиент, чьи выплаты по кредиту в течение длительного времени нигде не значились по вине банка, все-таки может пострадать: его могут наказать пеней или штрафным повышением ставки.

Елена Батурина выходит на африканский рынок недвижимости - принадлежащая ей компания “Интеко” планирует вложить около 500 миллионов евро в строительство курортных проектов в Марокко, пишет газета “Ведомости” во вторник.

Вопрос уровня образования является одним из центральных не только в жизни каждого конкретного человека, но и в истории становления и развития целых государств. Качество образования определяет будущее человека - его карьеру, его самореализацию и позиционирование себя в обществе. Еще со школьной скамьи молодой украинец начинает серьезно задумываться над тем, кем ему быть, чем заниматься, а главное - куда ему идти учиться после окончания школы. Для многих выпускников этот выбор сделан, и именно сейчас они уже усиленно готовятся и сдают различные тесты и экзамены. Однако, учитывая огромный конкурс на многие популярные специальности ВУЗов, у многих возникают опасения относительно перспектив поступления в избранное учебное заведение.
Решением в данной ситуации с легкостью может выступить потребительское кредитование от Правэкс-Банка, которое позволит оплачивать необходимое обучение, и таким образом, обеспечить себе будущие достижения и успехи, ведь образование является одной из главных "инвестиций" в жизни человека.
Для студентов Правэкс-Банк предлагает различные пакеты выдачи кредита наличными средствами, а также кредитную карту "Рассрочка", которую Банк начал выдавать с 2007 года и уже выдал более 100 тыс.шт. В зависимости от возраста и цели кредита студенты могут выбрать наиболее удобный для себя вариант. Так, получить кредит на оплату счета на обучение от ВУЗа можно даже в 18 лет, при наличии поручителей, или на имя родных. Карту "Рассрочка" на себя можно оформить с 21 года, при этом родные студента возрастом младше указанного могут оформить ее на себя, ведь целевое использование средств по ней Банком не контролируется.
Кредитная карта выдается бесплатно, и для ее получения необходимо предоставить в Банк только паспорт, идентификационный код и справку о доходах за последние 6 месяцев (студенты, у которых нет доходов должны иметь поручителей). Кроме того, если клиент уже оформлял когда-либо потребительский кредит и погасил его, либо оплачивает коммунальные услуги в Банке, то справку о доходах он может не предоставлять и получает дополнительную скидку на пользование кредитными средствами - минимум 6% годовых. Также, Правекс-Банк, анализируя кредитную историю Клиента, в случае его своевременных погашений по кредиту (оплачивать нужно 5 % от использованной суммы ежемесячно), может увеличить скидку до 12% годовых.
"Кредитная карта "Рассрочка" позволяет ее держателю всегда иметь при себе от 500 до 25 000 грн., обналичивать средства или оплачивать покупки в магазинах, она также предоставляет клиенту возможность получать скидки до 35% при оплате покупок в более чем 5 тыс. магазинах, которые сотрудничают с банком по дисконтной программе. Для того, чтобы получить скидку по дисконту клиенту нужно лишь предъявить карточку или рассчитаться ней. Кроме того, неоспоримым преимуществом кредитной карты для студента является то, что оформив ее один раз, он может пользоваться кредитными средствами на оплату любых потребностей, например оплату общежития, книг, путевок на каникулы, без необходимости заключения нового договора для каждой покупки", - комментирует Первый заместитель председателя Правления Правэкс-Банка Роман ВАЛЕСЮК.

Банки Украины

Финансовый рынок Украины должен готовиться к усилению курсовых колебаний на фоне роста дефицита текущего счета платежного баланса, считает заместитель главы Нацбанка Украины (НБУ) Александр Савченко.

"С одной стороны, у центробанка не хватит ресурсов для постоянного покрытия дефицита текущего счета, с другой, НБУ и не намерен их расходовать на такую поддержку", - сообщил А.Савченко в интервью газете "Экономические известия".

По оценке замглавы НБУ, к концу этого года дефицит текущего счета платежного баланса превысит 8%.

Как сообщалось, согласно данным НБУ, дефицит текущего счета Украины в 2007 году вырос до 4,2% валового внутреннего продукта (ВВП) с 1,5% ВВП по итогам 2006 года. За прошлый год дефицит текущего счета платежного баланса возрос в 3,7 раза по сравнению с предыдущим годом - до $5,9 млрд.

Банки Украины

Безналичный и наличный доллар опять дешевеет.
Повторяется ситуация середины марта. Нацбанк и Госказначейство оставили банкам лишь минимум гривни.
С понедельника по среду прошлой недели средняя стоимость овернайта на рынке составляла 9,5-11%. Однако уже в четверг началось удорожание ресурсов. Овернайт в тот день стоил 16,1%, в пятницу — в среднем 15%, хотя цена денег поднималась и до 27% годовых.
По рассказам участников рынка, избыток денег скопился у “Укрэксимбанка”, однако он не мог их размещать полностью — не было нужного объема лимитов. Остальные выходили на рынок или брали рефинансирование у НБУ. В гривне нуждались даже некоторые банки с иностранным капиталом.
“Как только остатки на корсчетах опускаются ниже 15 млрд. грн., ставки депо-рынка тут же вырастают выше 15% годовых”, — рассказал начальник управления дилинга Индэкс-банка Антон Болдырев. Банки стали продавать валюту, чтобы элементарно выполнять резервные требования. В итоге цена доллара на межбанке опустилась с 5 до 4,96-4,97 грн.
“Участники рынка уверены, что в ближайшее время Нацбанк не будет участвовать в покупке валюты, чтобы не выпускать дополнительную гривню на рынок. Поэтому курс безналичного доллара будет зависеть только от рынка”, — отметил директор казначейства Сведбанка (Украина) Дмитрий Дребот.
Банки опять стали дешево скупать валюту у населения, которое в очередном приступе паники бросилось продавать сбережения. В обменных пунктах доллар можно продать максимум за 4,9 грн., но чаще встречается цена 4,6-4,8 грн. Полученный кэш почти без потерь переводится в безнал, и потом продается на межбанке за гривню.
На ближайшее будущее прогноз неутешительный. Едва ли появится больше гривни, а доллары вряд ли станут дороже. “Чтобы курс доллара на межбанке вернулся к отметке 5 грн., процентные ставки по гривневым межбанковским кредитам снова должны стать меньше, чем по доллару. Тогда повторится ситуация прошлого года, когда гривня была дешевой, а доллар — стабильно дороже 5 грн.”, — считает директор казначейства Укргазбанка Андрей Пономарев.
Эксперт допускает, что НБУ может сознательно пойти на ревальвацию. Тем более что в пятницу глава Нацбанка Владимир Стельмах открыто заявил, что “укрепление национальной валюты означает снижение цен”.
“Рычагов борьбы с инфляцией у правительства и Нацбанка не так много. Ревальвация гривни была и остается одним из них. Поэтому сейчас логичным со стороны Нацбанка выглядело бы расширение нижнего предела курсового коридора. До сих пор этого не произошло, видимо потому, что никто во власти не решился взять на себя ответственность за ревальвацию. Однако, думаю, укрепление гривни — это всего лишь вопрос времени”, — сказал Пономарев.
Банкиры считают, что в ближайшей перспективе доллар может подорожать лишь в результате непредвиденных событий на рынке. Например, наступит очередной период погашения внешних займов или кто-то решит вывести крупную сумму за рубеж.
Также многие с надеждой ожидают, что на рынок с крупной покупкой валюты выйдет “Нефтегаз Украины”. Его годовой финансовый план уже утвержден, подписан договор на поставку газа с “Росукрэнерго”. Теперь есть контрактная база для перечисления валюты, а значит и для выброса денег из Госказначейства.
Тем не менее, по оценке Болдырева, если казначейство выбросит гривню на рынок, цена на доллар вернется к отметкам 4,98-5,00, однако она вряд ли поднимется выше 5 грн. “Этому спросу будет противостоять предложение долларов с наличного рынка ввиду того, что население будет продолжать избавляться от валюты, особенно в преддверии майских праздников”, — пояснил эксперт.
Другой казначей упомянул еще один фактор. В скором времени будут продавать крупные партии валют банки “Форум” и “Правэкс”. В частности, один из них будет пополнять уставный фонд. Казначей предположил, что “Нефтегаз” постарается выкупить эту валюту, чтобы не платить за нее дороже 5 грн.
Сергей ЛЯМЕЦ
Укррудпром

Банки Украины

Деньги существовали всегда, но в разной форме. Институт Да Винчи изучил сотни инноваций в мире денег и составил список десяти изобретений ХХ века, оказавших наибольшее влияние на мировую денежную систему. Некоторые важные новации, такие как торговые и игровые автоматы, дорожные чеки не попали в топ-лист, так как появились еще в XIX веке.

10 место: Электронный кассовый аппарат. Год внедрения – 1906. Аппарат изобрел Чарльз Кеттеринг, изобретатель первой электрической системы зажигания, автоматического стартера для автомобильных двигателей и первого работающего от двигателя генератора.

9 место: В 1918 году появились электронные деньги. Именно тогда Федеральный Резервный Банк США впервые перевел деньги через телеграф. Впрочем, идея казалась потребителям настолько дикой, что широкое распространение электронные денежные переводы получили только в 1972 году.

8 место: В 1920 году появился первый бронированный инкассаторский автомобиль. Он позволил безопасно перевозить большие суммы денег. Через 7 лет такую машину впервые ограбили.

7 место: Электронные бухгалтерские таблицы. Таблицы Дена Бриклина, которые он представил в 1978, не только произвели революцию в бухучёте, но и захватили рынок прикладных программ для персональных компьютеров. Самая распространенная электронная таблица в мире на сегодняшний день – это Excel.

6 место: Смарт-карта. Роланд Морено, "отец микрочипа", получил свой первый патент на Смарт-карту в 1974 году. С помощью микропроцессора смарт-карта может обмениваться информацией с центральным компьютером. Используется для хранения информации о предыдущих сделках, получения данных от банка и производства платежей.

5 место: RSA-кодирование ( шифрование ), 1983 год. Шифрование – это непременное условие обмена частной информацией через общие информационные сети, включая интернет. Например, когда вы покупаете что-то в Интернет-магазине с помощью вашей кредитной карты.

4 место: О, это сладкое слово "кредит"! Первые кредитные бюро появились в 1937 году. К 1970 году существовало приблизительно 2250 кредитных компаний по всему миру. На сегодняшний день страна, в которой кредиты пользуются наибольшей популярностью – это США.

3 место: Банкомат. Вы не поверите, но первый банкомат появился в 1939 году! Правда, в первом банкомате деньги не могли быть автоматически сняты со счета, потому что счета не были соединены компьютерной сетью с банкоматом. Так что их услугами разрешалось пользоваться только проверенным клиентам.

2 место: Штрих-код. В конце 1940-х годов индустрия супермаркетов обратилась к Технологическому университету Дрексела, штат Пенсильвания, чтобы автоматизировать свои кассы. В то время требовалось много времени для оплаты покупок, и нередко совершались ошибки при вводе информации о товарах.

1 место: Кредитная карта. Фрэнк МакНарма, основатель Diners’ Club, придумал первую в мире универсальную кредитную карту для ресторанов в 1950 году. Он выдал карту 200 клиентам. Сегодня Visa, American Express и MasterCard являются одними из самых узнаваемых брэндов в мире. Кстати, кредитная карта – это известная финансовая ловушка, которая приводит к банкротству из-за отсутствия ощущения живых денег.

Константин Громов

banker.ua

Состоялся семинар-презентация информационных продуктов и сервиса InfoStream, на котором ИЦ "ЭЛВИСТИ" представил результаты анализа упоминаемости украинских банков в Интернет в 2007 году.
Для проведения анализа использовалась система автоматического мониторинга новостей InfoStream (http://www.infostream.ua). С ее помощью за 2007 год было проанализировано более 12,3 млн. публикаций из интернет-СМИ на украинском и русском языках. В течение года были проанализированы упоминания всех украинских банков, существовавших в Украине в 2007 году.
Как и в прошлом году, в 2007 году возглавили рейтинг упоминаемости крупнейшие банки Украины (согласно классификации НБУ на 2007 год их было пятнадцать), а состав пятерки лидеров упоминаемости в 2007 году остался таким же, каким он был в 2006 году.
Несмотря на некоторое уменьшение количества публикаций лидером по упоминаемости в 2007 году стал "Укрсоцбанк", возглавлявший медиа-рейтинг банков и в 2006 году. Этот банк упоминался в течение 2007 года в более чем 18 тыс. публикациях, что на 1,9%, меньше чем в 2006 году. С учетом публикаций на собственном интернет-ресурсе (www.ukrsotsbank.com), общее количество публикаций с упоминанием "Укрсоцбанка" составило за год более 19 тыс. публикаций.
"Ощадбанк", занимавший в медиа-рейтинге 2006 года лишь четвертое место, в 2007 году занял вторую позицию, потеснив "Райффайзен Банк Аваль" и "ПриватБанк". Всего в течение 2007 года упоминание "Ощадбанка" было зафиксировано в более чем 15,5 тыс. публикациях, что на 4,2 тыс. публикаций (на 37,6%) больше, чем в 2006 году. Это наилучшая динамика роста упоминаемости в 2007 году среди всех украинских банков, а связана она была в значительной степени с освещением в электронных СМИ планов нового правительства выплатить компенсации вкладчикам Сбербанка СССР.
Количество публикаций с упоминанием "Райффайзен Банка Аваль" уменьшилось по сравнению с 2006 годом на 5,4% и составило почти 12 тыс. публикаций, что позволило этому банку занять третье место. С учетом публикаций на собственном интернет-ресурсе этого банка (www.aval.ua), общее количество публикаций с упоминанием "Райффайзен Банка Аваль" составило за год 12,2 тыс. публикаций, что значительно меньше по сравнению с 2006 годом, когда этот банк упоминался в почти что 22 тыс. публикациях.
"ПриватБанк", занимавший третье место рейтинга упоминаемости в 2006 году, также показал незначительное (на 3,8%) снижение медиа-присутствия в 2007 году (11870 публикаций) и занял третье место.
В десятку лидеров медиа-рейтинга в 2007 году вошли три крупных украинских банка (согласно классификации НБУ на 2007 г.) – "Правэкс-Банк", "Укргазбанк" и "Родовид Банк". По сравнению с 2006 годом медиа-присутствие "Укргазбанка" и "Родовид Банка" увеличилось в 1,6 и в 2,2 раза соответственно. Вместе с "Ощадбанком" "Родовид Банк" и "Укргазбанк" составили тройку банков-лидеров по динамике интернет-упоминаемости.
По итогам 2007 года десятку наиболее упоминаемых в электронных СМИ украинских банков оставили два украинских банка - "Форум" и "Хрещатик", оказавшиеся во втором десятке медиа-рейтинга. Именно эти банки вошли в десятку банков-лидеров по упоминаемости в 2006 году.
Наиболее значительным оказалось в 2007 году абсолютное уменьшение количества публикаций с упоминанием "Правэкс-Банка", "УкрСиббанка" и банка "Мрия".
Общее количество публикаций с упоминанием всех банков десятки лидеров в 2007 году составило почти 95 тыс. публикаций, что на 2,7% больше чем было в 2006 году (92,5 тыс.). Для сравнения, упоминания замыкающего десятку лидеров медиа-рейтинга в 2006 году банка "Форум" встречались в 4,6 тыс. публикациях, а упоминания замыкающего десятку лидеров медиа-рейтинга в 2007 году "Укрэксимбанка" встречались в 5,6 тыс. публикациях. Среднее количество публикаций в день для банков первого десятка медиа-рейтинга в 2007 году составило 26 публикаций (в 2006 году было 25 публикаций).
В состав второго десятка медиа-рейтинга вошли шесть крупнейших украинских банков ("Форум", "ОТП Банк", "Финансы и Кредит", ПУМБ, "Укрпромбанк", "Брокбизнесбанк"), три крупных банка - "Хрещатик", "Сведбанк" и "VAB Банк", а также один банк из группы средних - "Дельта Банк". Среднее количество публикаций для банков второго десятка медиа-рейтинга незначительно увеличилось по сравнению с 2006 годом и составило 10,5 публикаций в день (в 2006 году было 9 публикаций). В отличие от первого десятка для банков, вошедших во второй десяток, разница между количеством упоминаний банка, располагающегося в начале десятка, и банком, замыкающим десяток, составила около 100% публикаций (для банков десятки лидеров - более 220%).
В третий десяток медиа-рейтинга за 2007 год вошли два банка из группы крупнейших - "Проминвестбанк" и "Кредитпромбанк", четыре банка из группы крупных: "Кредобанк", "Имэксбанк", "ВТБ Банк" и "Индэкс-банк", три средних банка - "Мегабанк", "НРБ-Украина" и "Факториал-банк", а также единственный представитель группы небольших банков - "Трансбанк", который согласно решению Комиссии НБУ от 21 декабря 2007 р. уже перешел из IV группы (небольших) в III группу (средних) банков.
Практически все украинские банки, вошедшие в TOP-50 медиа-рейтинга, упоминались в электронных СМИ в течение 2007 года в среднем не менее двух раз в день.
banker.ua

Что делать клиенту в случае изменения банком ставок по депозитам рассказал бизнес-аналитик Центра стратегического анализа Диамантбанка Михаил Игнатенко в комментариях для газеты "Сегодня".

По словам эксперта, банк действительно может изменить ставку по депозиту на протяжении срока действия депозитного договора, но только в том случае, если в договоре присутствует соответствующий пункт.

Банк извещает клиента об изменении ставки в определенном договором порядке. "В Диамантбанке эта схема выглядит таким образом. За 15 дней до запланированного изменения ставок Банк высылает клиенту письмо с уведомлением о предстоящих изменениях. В течение 5 дней после получения письма клиент должен предоставить Банку письменный ответ с согласием или несогласием с новыми условиями. Если клиент, узнав об изменении ставки, в течение 5 дней не заявил возражения, то ставка меняется автоматически", утверждает господин Игнатенко. В то же время, если клиент не согласен с новым размером ставки, он может расторгнуть депозитный договор. При этом банк начисляет проценты исходя из оговоренной ставки за время фактического размещения депозита (до даты расторжения договора).

Но в то же время эксперт отметил, что в практике Диамантбанка уменьшение процентной ставки по заключенным депозитным договорам не происходило.
banker.ua