Тема льготной ипотеки сегодня обсуждается практически на всех уровнях – начиная от Кабмина и заканчивая общественным транспортом. Какие же условия льготных кредитов предлагаются украинцам, как ими воспользоваться, и стоит ли игра свеч? Реализацией знаменитого лозунга времен развитого социализма в нашей стране сегодня занимается Государственное ипотечное учреждение (ГИУ).

Именно это учреждение чаще всего вспоминают в контексте разговоров о льготной ипотеке. По словам председателя правления ГИУ Кирилла Шевченко, основная задача вверенного ему ведомства состоит в увеличении доступности ипотечных кредитов и снижению процентных ставок по ним.

Каждой семье по квартире

На сегодняшний день программа ГИУ предполагает частичную компенсацию процентных выплат по ипотечным кредитам за счет средств, привлеченных от размещения облигаций. Например, если обычный кредит в гривне можно получить по средней ставке 19,36%, то в рамках программы ГИУ ставка будет снижена до 12,22% в зависимости от каждого конкретного случая (официальная информация ГИУ). Не такая уж большая скидка, если сравнивать с текущими ставками по кредитам в долларах США. Подкупает только то, что ипотека по программе ГИУ оформляется в гривне, то есть в валюте, в которой получает доход большинство украинцев, что страхует заемщика от курсовых рисков.

Формально схема получения кредита по программе ГИУ не отличается от обычной ипотеки. Будущий заемщик представляет справку о доходах семьи, исходя из которой, будет ясно, сможет ли он погашать кредит и проценты так, чтобы часть дохода оставалась для семейных нужд. Еще одно важное требование – приобретаемая квартира должна быть полностью готова для жилья. При этом кредитный комитет принимает решение о выдаче кредита в соответствии с политикой банка, ведь именно банк предоставляет ссуду. Частичная компенсация процентной ставки производится не только при первом оформлении займа, но и в случае, если заемщик пожелает рефинансировать кредит в другом банке. Главное, чтобы выбранный банк был участником программы.

Есть и определенные ограничения. Так минимальная сумма кредита по программе Государственного ипотечного учреждения составляет 75 тыс. гривен, а максимальная  – 1 млн. гривен. На сегодняшний день этого вполне достаточно для приобретения хорошей одно- или двухкомнатной квартиры в Киеве, не говоря уже о других городах-миллионниках.

Средства, выдаваемые банками под такие кредиты, привлекаются под государственную гарантию, а сама программа ставит целью обеспечить жильем тех, у кого его пока нет. На сегодняшний день в программе Государственного ипотечного учреждения аккредитовано 75 финансовых учреждений. Однако, по словам экспертов, реально выдают кредиты в рамках данной программы немногие. Так, начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка, Антон Шаперенков, не считает ГИУ активным каналом продаж для банков. В качестве основной причины эксперт называет сравнительно более жесткий подход к оценке платежеспособности заемщика.

Молодым везде дорога

У заемщиков младше 35 лет есть потенциальная возможность воспользоваться еще одним вариантом приобретения жилья – заручиться поддержкой Государственного фонда содействия молодежному строительству. Фонд является государственным учреждением, подчиненным непосредственно Кабмину. Условия кредитования, которые предлагает Фонд, выглядят крайне привлекательно. Оба члена семьи должны быть до 35 лет (включительно), или одинокий гражданин в данной возрастной категории при поддержке Фонда будет оплачивать ипотеку в гривне по ставке 3% (!) годовых. Если в семье есть ребенок, заемщик и вовсе освобождается от процентных выплат, а семьи, в которых трое детей и больше, будут погашать лишь 50% суммы кредита.

Разумеется, за такими привлекательными условиями стоят серьезные ограничения. К примеру, максимальный размер кредита определяется путем умножения нормативной жилплощади на стоимость одного квадратного метра. Норма составляет 21 кв. м. общей площади жилья на одного человека и дополнительно 20 кв. м. на семью. Если квартира больше этой площади, то излишек заемщик будет оплачивать по базовой ставке без льгот и компенсаций. При этом финансовое состояние заемщика оценивается тем или иным банком в рамках стандартной процедуры. Компенсация по кредитным выплатам предоставляется только на 5 лет и осуществляется лишь в случае своевременного выполнения заемщиком своих обязательств. Если возникает просроченная задолженность, возмещение прекращается без возможности возобновления.

На момент написания материала Фонд сотрудничал в рамках предоставления частичной компенсации с 22 отечественными банками, так что выбор у заемщика есть. Помимо подачи необходимой документации в кредитующий банк, нужно зарегистрироваться в управлении Фонда в регионе проживания, где также придется предоставить солидный список документов. Но сложность не в этом. Все кандидаты на компенсацию в рамках программы Фонда становятся участниками рейтинга-очереди. На момент написания материала по Киеву насчитывалось 1256 претендентов, причем, некоторые из них оформили заявку еще в 2002 году и до сих пор ждут возможности получить вожделенную ипотеку со скидкой.

Суровая реальность

Несмотря на то, что два вышеозначенных инструмента получения льготных кредитов считаются вполне работоспособными, в реальности получить скидку, как по программе ГИУ, так и в рамках Фонда содействия молодежному строительству, очень проблематично. По результатам исследования компании “Простобанк Консалтинг”, из всех банков, сотрудничающих с ГИУ, реально выдают льготные кредиты в столице лишь 19 учреждений. Наиболее привлекательные ставки предлагают банки «Форум», «Пивденний» и «Родовид банк». Но на практике и здесь получить кредит непросто по причине банальных бюрократических проволочек, повышенным требованиям к льготным заемщикам и хронической нехватке средств для компенсации льготных ставок. 

Если решение о предоставлении обычного ипотечного кредита обычно принимается банком за 3-4 дня, то в случае с компенсацией в рамках программы ГИУ, по словам самих банкиров, период ожидания может затянуться на несколько месяцев. Это связано с тем, что выдачу каждого такого кредита банк согласовывает с экспертами ипотечного учреждения. Нередко банкиры отговаривают заемщиков от оформления льготных кредитов ГИУ. Во-первых, шансы их получения очень невелики, поскольку требования к заемщикам более жесткие, чем в рамках обычных ипотечных программ. Во-вторых, ставка в гривне с учетом компенсации примерно равняется среднерыночной ставке в долларах США в рамках базовых программ банков. Кроме того, текущий дефицит банковских ресурсов вызывает недоразумения между банками и Государственным ипотечным учреждением. В результате «ПриватБанк», активно кредитующий в рамках программы ГИУ, повысил для своих клиентов-участников программы ставку в гривне до 25% годовых или предлагает рефинансировать свои займы в долларах США.

Не менее сомнительны перспективы получения кредита в рамках Государственного фонда содействия молодежному строительству. За прошлый год счастливыми заемщиками стало всего 632 семьи, в 2006 году – 646. И это при том, что в очереди зарегистрировано 12 735 претендентов на льготный кредит, из которых 1256 киевлян. Шансы повышаются, если вы молодой спортсмен, имеющий наивысшие достижения в международных соревнованиях, инвалид 1 группы, отец троих детей, имеете научную степень кандидата или доктора наук или стоите в очереди на квартиру свыше 5 лет. Во всех этих случаях позиция потенциального заемщика в рейтинге будет расти, приближая момент получения беспроцентной ссуды. Если же вы работаете в секторе частного бизнеса, да еще и получаете часть зарплаты в конверте, о быстром получении льготной ссуды можно забыть.

В итоге

Если у заемщика есть достаточно свободного времени и желания оббивать пороги различных инстанций, можно и попробовать получить льготный кредит. Особенно, если есть объективные обстоятельства, которые могут поспособствовать ходу дела – например, категория инвалидности или выдающиеся достижения в тех или иных областях.

При этом, нужно учитывать специфические требования той или иной программы. Например, при оформлении льготных кредитов ГИУ требуется первоначальный взнос в размере 25%. Основная проблема в том, что льготные кредиты дают под уже готовое жилье, которое едва ли будет ждать, пока потенциальный заемщик получит «добро» от ГИУ или дождется своей очереди в рейтинге Фонда содействия молодежному строительству. Кроме того, кредиты ГИУ всего на 1-2% дешевле обычной ипотеки в долларах США.

Поэтому если стоит задача оформить ипотеку на конкретный объект недвижимости в сжатые сроки, эксперты советуют рассчитывать только на себя, обратившись к кредитному брокеру или подав заявку сразу в несколько банков. Тем более, что осенью многие эксперты прогнозируют возможное снижение ставок. Так, Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга «Укргазбанка», считает, что с осени в случае активизации рынка и при условии стабильной прогнозируемой экономической ситуации, ставки могут корректироваться.

В рейтинге наиболее перспективных и развивающихся туристических держав авторитетного издания “Нью-Йорк Таймс” Тунис занял третье место среди 53 стран в 2008 году, а экспертный сайт TripAdvisor отдал Тунису и вовсе первое место.

Москва третий год подряд занимает первое место в рейтинге самых дорогих городов мира для приезжих, составленном компанией Mercer Human Resource Consulting. Второе место занял Токио, поднявшись по сравнению с 2007 годом на две ступеньки рейтинга.

На нашем сайте обновлены рейтинги и тарифы потребительских кредитов украинских банков.

На нашем сайте обновлены рейтинги и тарифы автомобильных кредитов украинских банков.

На нашем сайте обновлены рейтиги и тарифы депозитов украинских банков.

Состоялся семинар-презентация информационных продуктов и сервиса InfoStream, на котором ИЦ "ЭЛВИСТИ" представил результаты анализа упоминаемости украинских банков в Интернет в 2007 году.
Для проведения анализа использовалась система автоматического мониторинга новостей InfoStream (http://www.infostream.ua). С ее помощью за 2007 год было проанализировано более 12,3 млн. публикаций из интернет-СМИ на украинском и русском языках. В течение года были проанализированы упоминания всех украинских банков, существовавших в Украине в 2007 году.
Как и в прошлом году, в 2007 году возглавили рейтинг упоминаемости крупнейшие банки Украины (согласно классификации НБУ на 2007 год их было пятнадцать), а состав пятерки лидеров упоминаемости в 2007 году остался таким же, каким он был в 2006 году.
Несмотря на некоторое уменьшение количества публикаций лидером по упоминаемости в 2007 году стал "Укрсоцбанк", возглавлявший медиа-рейтинг банков и в 2006 году. Этот банк упоминался в течение 2007 года в более чем 18 тыс. публикациях, что на 1,9%, меньше чем в 2006 году. С учетом публикаций на собственном интернет-ресурсе (www.ukrsotsbank.com), общее количество публикаций с упоминанием "Укрсоцбанка" составило за год более 19 тыс. публикаций.
"Ощадбанк", занимавший в медиа-рейтинге 2006 года лишь четвертое место, в 2007 году занял вторую позицию, потеснив "Райффайзен Банк Аваль" и "ПриватБанк". Всего в течение 2007 года упоминание "Ощадбанка" было зафиксировано в более чем 15,5 тыс. публикациях, что на 4,2 тыс. публикаций (на 37,6%) больше, чем в 2006 году. Это наилучшая динамика роста упоминаемости в 2007 году среди всех украинских банков, а связана она была в значительной степени с освещением в электронных СМИ планов нового правительства выплатить компенсации вкладчикам Сбербанка СССР.
Количество публикаций с упоминанием "Райффайзен Банка Аваль" уменьшилось по сравнению с 2006 годом на 5,4% и составило почти 12 тыс. публикаций, что позволило этому банку занять третье место. С учетом публикаций на собственном интернет-ресурсе этого банка (www.aval.ua), общее количество публикаций с упоминанием "Райффайзен Банка Аваль" составило за год 12,2 тыс. публикаций, что значительно меньше по сравнению с 2006 годом, когда этот банк упоминался в почти что 22 тыс. публикациях.
"ПриватБанк", занимавший третье место рейтинга упоминаемости в 2006 году, также показал незначительное (на 3,8%) снижение медиа-присутствия в 2007 году (11870 публикаций) и занял третье место.
В десятку лидеров медиа-рейтинга в 2007 году вошли три крупных украинских банка (согласно классификации НБУ на 2007 г.) – "Правэкс-Банк", "Укргазбанк" и "Родовид Банк". По сравнению с 2006 годом медиа-присутствие "Укргазбанка" и "Родовид Банка" увеличилось в 1,6 и в 2,2 раза соответственно. Вместе с "Ощадбанком" "Родовид Банк" и "Укргазбанк" составили тройку банков-лидеров по динамике интернет-упоминаемости.
По итогам 2007 года десятку наиболее упоминаемых в электронных СМИ украинских банков оставили два украинских банка - "Форум" и "Хрещатик", оказавшиеся во втором десятке медиа-рейтинга. Именно эти банки вошли в десятку банков-лидеров по упоминаемости в 2006 году.
Наиболее значительным оказалось в 2007 году абсолютное уменьшение количества публикаций с упоминанием "Правэкс-Банка", "УкрСиббанка" и банка "Мрия".
Общее количество публикаций с упоминанием всех банков десятки лидеров в 2007 году составило почти 95 тыс. публикаций, что на 2,7% больше чем было в 2006 году (92,5 тыс.). Для сравнения, упоминания замыкающего десятку лидеров медиа-рейтинга в 2006 году банка "Форум" встречались в 4,6 тыс. публикациях, а упоминания замыкающего десятку лидеров медиа-рейтинга в 2007 году "Укрэксимбанка" встречались в 5,6 тыс. публикациях. Среднее количество публикаций в день для банков первого десятка медиа-рейтинга в 2007 году составило 26 публикаций (в 2006 году было 25 публикаций).
В состав второго десятка медиа-рейтинга вошли шесть крупнейших украинских банков ("Форум", "ОТП Банк", "Финансы и Кредит", ПУМБ, "Укрпромбанк", "Брокбизнесбанк"), три крупных банка - "Хрещатик", "Сведбанк" и "VAB Банк", а также один банк из группы средних - "Дельта Банк". Среднее количество публикаций для банков второго десятка медиа-рейтинга незначительно увеличилось по сравнению с 2006 годом и составило 10,5 публикаций в день (в 2006 году было 9 публикаций). В отличие от первого десятка для банков, вошедших во второй десяток, разница между количеством упоминаний банка, располагающегося в начале десятка, и банком, замыкающим десяток, составила около 100% публикаций (для банков десятки лидеров - более 220%).
В третий десяток медиа-рейтинга за 2007 год вошли два банка из группы крупнейших - "Проминвестбанк" и "Кредитпромбанк", четыре банка из группы крупных: "Кредобанк", "Имэксбанк", "ВТБ Банк" и "Индэкс-банк", три средних банка - "Мегабанк", "НРБ-Украина" и "Факториал-банк", а также единственный представитель группы небольших банков - "Трансбанк", который согласно решению Комиссии НБУ от 21 декабря 2007 р. уже перешел из IV группы (небольших) в III группу (средних) банков.
Практически все украинские банки, вошедшие в TOP-50 медиа-рейтинга, упоминались в электронных СМИ в течение 2007 года в среднем не менее двух раз в день.
banker.ua