Тема льготной ипотеки сегодня обсуждается практически на всех уровнях – начиная от Кабмина и заканчивая общественным транспортом. Какие же условия льготных кредитов предлагаются украинцам, как ими воспользоваться, и стоит ли игра свеч? Реализацией знаменитого лозунга времен развитого социализма в нашей стране сегодня занимается Государственное ипотечное учреждение (ГИУ).

Именно это учреждение чаще всего вспоминают в контексте разговоров о льготной ипотеке. По словам председателя правления ГИУ Кирилла Шевченко, основная задача вверенного ему ведомства состоит в увеличении доступности ипотечных кредитов и снижению процентных ставок по ним.

Каждой семье по квартире

На сегодняшний день программа ГИУ предполагает частичную компенсацию процентных выплат по ипотечным кредитам за счет средств, привлеченных от размещения облигаций. Например, если обычный кредит в гривне можно получить по средней ставке 19,36%, то в рамках программы ГИУ ставка будет снижена до 12,22% в зависимости от каждого конкретного случая (официальная информация ГИУ). Не такая уж большая скидка, если сравнивать с текущими ставками по кредитам в долларах США. Подкупает только то, что ипотека по программе ГИУ оформляется в гривне, то есть в валюте, в которой получает доход большинство украинцев, что страхует заемщика от курсовых рисков.

Формально схема получения кредита по программе ГИУ не отличается от обычной ипотеки. Будущий заемщик представляет справку о доходах семьи, исходя из которой, будет ясно, сможет ли он погашать кредит и проценты так, чтобы часть дохода оставалась для семейных нужд. Еще одно важное требование – приобретаемая квартира должна быть полностью готова для жилья. При этом кредитный комитет принимает решение о выдаче кредита в соответствии с политикой банка, ведь именно банк предоставляет ссуду. Частичная компенсация процентной ставки производится не только при первом оформлении займа, но и в случае, если заемщик пожелает рефинансировать кредит в другом банке. Главное, чтобы выбранный банк был участником программы.

Есть и определенные ограничения. Так минимальная сумма кредита по программе Государственного ипотечного учреждения составляет 75 тыс. гривен, а максимальная  – 1 млн. гривен. На сегодняшний день этого вполне достаточно для приобретения хорошей одно- или двухкомнатной квартиры в Киеве, не говоря уже о других городах-миллионниках.

Средства, выдаваемые банками под такие кредиты, привлекаются под государственную гарантию, а сама программа ставит целью обеспечить жильем тех, у кого его пока нет. На сегодняшний день в программе Государственного ипотечного учреждения аккредитовано 75 финансовых учреждений. Однако, по словам экспертов, реально выдают кредиты в рамках данной программы немногие. Так, начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка, Антон Шаперенков, не считает ГИУ активным каналом продаж для банков. В качестве основной причины эксперт называет сравнительно более жесткий подход к оценке платежеспособности заемщика.

Молодым везде дорога

У заемщиков младше 35 лет есть потенциальная возможность воспользоваться еще одним вариантом приобретения жилья – заручиться поддержкой Государственного фонда содействия молодежному строительству. Фонд является государственным учреждением, подчиненным непосредственно Кабмину. Условия кредитования, которые предлагает Фонд, выглядят крайне привлекательно. Оба члена семьи должны быть до 35 лет (включительно), или одинокий гражданин в данной возрастной категории при поддержке Фонда будет оплачивать ипотеку в гривне по ставке 3% (!) годовых. Если в семье есть ребенок, заемщик и вовсе освобождается от процентных выплат, а семьи, в которых трое детей и больше, будут погашать лишь 50% суммы кредита.

Разумеется, за такими привлекательными условиями стоят серьезные ограничения. К примеру, максимальный размер кредита определяется путем умножения нормативной жилплощади на стоимость одного квадратного метра. Норма составляет 21 кв. м. общей площади жилья на одного человека и дополнительно 20 кв. м. на семью. Если квартира больше этой площади, то излишек заемщик будет оплачивать по базовой ставке без льгот и компенсаций. При этом финансовое состояние заемщика оценивается тем или иным банком в рамках стандартной процедуры. Компенсация по кредитным выплатам предоставляется только на 5 лет и осуществляется лишь в случае своевременного выполнения заемщиком своих обязательств. Если возникает просроченная задолженность, возмещение прекращается без возможности возобновления.

На момент написания материала Фонд сотрудничал в рамках предоставления частичной компенсации с 22 отечественными банками, так что выбор у заемщика есть. Помимо подачи необходимой документации в кредитующий банк, нужно зарегистрироваться в управлении Фонда в регионе проживания, где также придется предоставить солидный список документов. Но сложность не в этом. Все кандидаты на компенсацию в рамках программы Фонда становятся участниками рейтинга-очереди. На момент написания материала по Киеву насчитывалось 1256 претендентов, причем, некоторые из них оформили заявку еще в 2002 году и до сих пор ждут возможности получить вожделенную ипотеку со скидкой.

Суровая реальность

Несмотря на то, что два вышеозначенных инструмента получения льготных кредитов считаются вполне работоспособными, в реальности получить скидку, как по программе ГИУ, так и в рамках Фонда содействия молодежному строительству, очень проблематично. По результатам исследования компании “Простобанк Консалтинг”, из всех банков, сотрудничающих с ГИУ, реально выдают льготные кредиты в столице лишь 19 учреждений. Наиболее привлекательные ставки предлагают банки «Форум», «Пивденний» и «Родовид банк». Но на практике и здесь получить кредит непросто по причине банальных бюрократических проволочек, повышенным требованиям к льготным заемщикам и хронической нехватке средств для компенсации льготных ставок. 

Если решение о предоставлении обычного ипотечного кредита обычно принимается банком за 3-4 дня, то в случае с компенсацией в рамках программы ГИУ, по словам самих банкиров, период ожидания может затянуться на несколько месяцев. Это связано с тем, что выдачу каждого такого кредита банк согласовывает с экспертами ипотечного учреждения. Нередко банкиры отговаривают заемщиков от оформления льготных кредитов ГИУ. Во-первых, шансы их получения очень невелики, поскольку требования к заемщикам более жесткие, чем в рамках обычных ипотечных программ. Во-вторых, ставка в гривне с учетом компенсации примерно равняется среднерыночной ставке в долларах США в рамках базовых программ банков. Кроме того, текущий дефицит банковских ресурсов вызывает недоразумения между банками и Государственным ипотечным учреждением. В результате «ПриватБанк», активно кредитующий в рамках программы ГИУ, повысил для своих клиентов-участников программы ставку в гривне до 25% годовых или предлагает рефинансировать свои займы в долларах США.

Не менее сомнительны перспективы получения кредита в рамках Государственного фонда содействия молодежному строительству. За прошлый год счастливыми заемщиками стало всего 632 семьи, в 2006 году – 646. И это при том, что в очереди зарегистрировано 12 735 претендентов на льготный кредит, из которых 1256 киевлян. Шансы повышаются, если вы молодой спортсмен, имеющий наивысшие достижения в международных соревнованиях, инвалид 1 группы, отец троих детей, имеете научную степень кандидата или доктора наук или стоите в очереди на квартиру свыше 5 лет. Во всех этих случаях позиция потенциального заемщика в рейтинге будет расти, приближая момент получения беспроцентной ссуды. Если же вы работаете в секторе частного бизнеса, да еще и получаете часть зарплаты в конверте, о быстром получении льготной ссуды можно забыть.

В итоге

Если у заемщика есть достаточно свободного времени и желания оббивать пороги различных инстанций, можно и попробовать получить льготный кредит. Особенно, если есть объективные обстоятельства, которые могут поспособствовать ходу дела – например, категория инвалидности или выдающиеся достижения в тех или иных областях.

При этом, нужно учитывать специфические требования той или иной программы. Например, при оформлении льготных кредитов ГИУ требуется первоначальный взнос в размере 25%. Основная проблема в том, что льготные кредиты дают под уже готовое жилье, которое едва ли будет ждать, пока потенциальный заемщик получит «добро» от ГИУ или дождется своей очереди в рейтинге Фонда содействия молодежному строительству. Кроме того, кредиты ГИУ всего на 1-2% дешевле обычной ипотеки в долларах США.

Поэтому если стоит задача оформить ипотеку на конкретный объект недвижимости в сжатые сроки, эксперты советуют рассчитывать только на себя, обратившись к кредитному брокеру или подав заявку сразу в несколько банков. Тем более, что осенью многие эксперты прогнозируют возможное снижение ставок. Так, Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга «Укргазбанка», считает, что с осени в случае активизации рынка и при условии стабильной прогнозируемой экономической ситуации, ставки могут корректироваться.

Сегодня первый зампред КГГА Денис Басс встретился с представителями Интерконтинентальной Комерционной Корпорации (США), которая обратились к киевским властям с инвестиционным предложением построить наземную электричку или легкое наземное метро в столице.

В рамках данного кредитного договора Укрпромбанку предоставляется субкредит в размере 20 миллионов долларов США

Основные принципы денежно-кредитной политики на 2008 год не отвечают реалиям, поскольку разрабатывались на основе тенденций прошлого года. Об этом заявил председатель Национального банка Украины (НБУ) Владимир Стельмах в ходе праздновании 10-летия Монетного двора.

"Будет совет НБУ, он, наверное, что-то там будет менять, может быть, и в валютном коридоре - в общем, в принципах", - цитирует УНИАН главу Нацбанка.

Основные принципы денежно-кредитной политики на 2008 год одобрены Советом Нацбанка 28 ноября 2007 года. В них, в частности, указывается, что в 2008 году индекс потребительских цен составит 109,6%, темпы роста денежной массы - 130-135%, обменный курс грн./долл. США - в рамках 4,95-5,25 грн. за доллар США.
 
 Банки Украины

В понедельник, 14 апреля, на межбанковском валютном рынке Украины вновь наблюдалось снижение курса американской валюты, спровоцированное высокими ставками по гривне на рынке денежных ресурсов. Нацбанк снова на рынок не выходил.

Так, сегодня на межбанке торги по доллару США открылись следующими котировками - 4,9765/4,9950, к 11:00 цены опустились 4,9760/4,9880, и к 12:00 составили 4,9600/4,9700. К закрытию ценовые уровни достигли низа 4,9600/4,9650.

Рублевый рынок открылся 0,2116/23, к 11:00 сузился спрэд 0,2117/23, а к 12:00 упали 0,2109/14. К закрытию торгов цены сконцентрировались в диапазоне 0,2110/13. В России курс доллар-рубль поднялся, а фиксинг СЭЛТ по результатам торгов составил 23,5049(+0,0286).

На международном валютном рынке цены на валютную пару евро-доллар сегодня стартовали с отметки 1,5723/25, а к 15:00 выросли 1,5878/80. Рынок евро-гривна открылся следующими индикативными котировками 7,8220/7,8570, к 11:00 цены поднялись 7,8545/7,8795, а к 12:00 снизились 7,8245/7,8460. К закрытию торговой сессии ценовые показатели по EUR/UAH вновь устремились вверх и достигли максимума в 7,8730/7,8870.

fin.biz.ua

Банки Украины

Правительства стран G7 поддержат американский доллар, чтобы остановить падение курса.
По итогам встречи в Вашингтоне глав центральных банков и министров финансов стран G7 впервые с 2004 года была изменена тональность формулировок о ситуации на валютном рынке.
"Со времени нашей последней встречи время от времени наблюдались резкие колебания курсов основных валют, и мы обеспокоены тем, какие последствия это будет иметь для экономической и финансовой стабильности",- говорится в заявлении. Доллар достаточно стабильно падает с 2002 года. С пика - 82,7 цента за евро - он упал до $1,59, а с 31 декабря 2007 года подешевел к европейской валюте на 7,8%.
"Изменение формулировки (в отношении валютного рынка - ред.) в коммюнике отражает обеспокоенность, которую мы не испытывали несколько лет",- сказал министр экономики Италии Томассо Падоа-Скьоппа.
Министр финансов США Генри Полсон подтвердил, что американское правительство продолжает настаивать на поддержке своей валюты: "Я подтвердил в очень сильных формулировках нашу приверженность сильному доллару".
Впрочем, банкиры уверены, что центробанки не будут искусственно поддерживать доллар, который должен превысить планку 1,6 $/евро. Сами банки намерены повышать депозитные ставки по евро и золоту, стимулируя население избавляться от доллара.

КоммерсантЪ-Украина

Банки Украины

Деньги существовали всегда, но в разной форме. Институт Да Винчи изучил сотни инноваций в мире денег и составил список десяти изобретений ХХ века, оказавших наибольшее влияние на мировую денежную систему. Некоторые важные новации, такие как торговые и игровые автоматы, дорожные чеки не попали в топ-лист, так как появились еще в XIX веке.

10 место: Электронный кассовый аппарат. Год внедрения – 1906. Аппарат изобрел Чарльз Кеттеринг, изобретатель первой электрической системы зажигания, автоматического стартера для автомобильных двигателей и первого работающего от двигателя генератора.

9 место: В 1918 году появились электронные деньги. Именно тогда Федеральный Резервный Банк США впервые перевел деньги через телеграф. Впрочем, идея казалась потребителям настолько дикой, что широкое распространение электронные денежные переводы получили только в 1972 году.

8 место: В 1920 году появился первый бронированный инкассаторский автомобиль. Он позволил безопасно перевозить большие суммы денег. Через 7 лет такую машину впервые ограбили.

7 место: Электронные бухгалтерские таблицы. Таблицы Дена Бриклина, которые он представил в 1978, не только произвели революцию в бухучёте, но и захватили рынок прикладных программ для персональных компьютеров. Самая распространенная электронная таблица в мире на сегодняшний день – это Excel.

6 место: Смарт-карта. Роланд Морено, "отец микрочипа", получил свой первый патент на Смарт-карту в 1974 году. С помощью микропроцессора смарт-карта может обмениваться информацией с центральным компьютером. Используется для хранения информации о предыдущих сделках, получения данных от банка и производства платежей.

5 место: RSA-кодирование ( шифрование ), 1983 год. Шифрование – это непременное условие обмена частной информацией через общие информационные сети, включая интернет. Например, когда вы покупаете что-то в Интернет-магазине с помощью вашей кредитной карты.

4 место: О, это сладкое слово "кредит"! Первые кредитные бюро появились в 1937 году. К 1970 году существовало приблизительно 2250 кредитных компаний по всему миру. На сегодняшний день страна, в которой кредиты пользуются наибольшей популярностью – это США.

3 место: Банкомат. Вы не поверите, но первый банкомат появился в 1939 году! Правда, в первом банкомате деньги не могли быть автоматически сняты со счета, потому что счета не были соединены компьютерной сетью с банкоматом. Так что их услугами разрешалось пользоваться только проверенным клиентам.

2 место: Штрих-код. В конце 1940-х годов индустрия супермаркетов обратилась к Технологическому университету Дрексела, штат Пенсильвания, чтобы автоматизировать свои кассы. В то время требовалось много времени для оплаты покупок, и нередко совершались ошибки при вводе информации о товарах.

1 место: Кредитная карта. Фрэнк МакНарма, основатель Diners’ Club, придумал первую в мире универсальную кредитную карту для ресторанов в 1950 году. Он выдал карту 200 клиентам. Сегодня Visa, American Express и MasterCard являются одними из самых узнаваемых брэндов в мире. Кстати, кредитная карта – это известная финансовая ловушка, которая приводит к банкротству из-за отсутствия ощущения живых денег.

Константин Громов

banker.ua

"Я бы не советовал украинцам хранить деньги в долларах". Народный депутат от Партии регионов Владислав Лукьянов рассказал ИМК (“ИнтерМедиа консалтинг”), в какой валюте лучше хранить свои сбережения

По словам экономиста, доллар - обесценивающаяся валюта. И это, по его мнению, обусловлено не спекулятивными факторами на рынке, а системными проблемами американской экономики.

"Это и внешний долг, и проблемы внутри экономики США. Поэтому доллар и дальше будет падать, и я бы не советовал нашим гражданам хранить деньги в этой валюте", - отметил он.

Что касается евро, то, по словам Владислава Лукьянова, сегодня потенциал этой валюты многие экономисты, по консервативным оценкам, видят почти исчерпанным.

"Другие экономисты считают, что до конца года евро по отношению к доллару вырастет до 1,8 или до 1,9. Но это субъективные оценки. Я допускаю, что евро может вырасти до двух (долларов за один евро). Поэтому, сбережения в европейской валюте будут гораздо перспективнее, чем сбережения в долларах. Но есть еще и другие альтернативы - это металлические счета, то есть открытие счета в банке в драгметаллах", - подчеркнул политик.

Как вариант он назвал и хранение средств в азиатских валютах.

"Но, к сожалению, в Украине эти валюты не пользуются популярностью - ни китайский юань, ни японская иена. И если брать из двух последних альтернатив, то у меня больше доверия вызывают сбережения в японской иене, несмотря на то, что японская экономика тесно связана с американским рынком", - добавил собеседник ИМК.

banker.ua

Стабильный внутренний спрос и развитие экономики стран СНГ позитивно влияют на рост экономики Украины. В текущем году рост ВВП ожидается на уровне 6,6%. Однако, интенсивный рост потребления домохозяйствами превышает рост ВВП и это может привести к увеличению внутреннего дисбаланса. Несмотря на увеличение экспорта на 28,4% в прошлом году, торговый дефицит вырос до 8,1% ВВП, отметил на пресс-конференции соглава департамента макроэкономики и фиксированного дохода Erste Banka Юрай Котьян. Он подчеркнул, что вступление Украины во Всемирную торговую организацию позитивно повлияет на экономику, позволит нарастить экспорт, увеличить доходы, но в то же время приведет к повышению уровня цен. Украина будет приближаться к европоказателям. Такая же ситуация была и в других странах.

Сейчас инфляция в мире находится на высоком уровне и глобальными ее составляющими являются увеличение цен на продукты питания и на нефть. Особенностями Украины являются высокий вес продовольственной корзины у населения, относительно фиксированный курс гривни к доллару США, увеличение социальных выплат.

НБУ и правительство уже приняли ряд мер по снижению избыточной ликвидности, замедлению роста кредитования, но они в долгосрочной перспективе только ограничат уровень инфляции и не обеспечат уменьшение его. По мнению аналитиков банка, действенным способом есть рыночное регулирование инфляции посредством свободной конвертации, что дало успешный результат в странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ). В то же время аналитики считают, что для таргетирования инфляции в Украине сейчас нет ни условий, ни инструментов.

Украина сейчас находится в лучшем положении, чем другие страны, у которых дефицит текущего баланса достигает 20% ВВП. В Украине он покрывается потоком прямых иностранных инвестиций (ПИИ) - 9,2 млрд долл. в прошлом году. Рост составил 60,7% и банковский сектор был лидером их поступления с долей 37,9%. Доля секторов строительства и недвижимости составила 21% от общего объема инвестиций. В текущем году ПИИ будут расти по прогнозу до 11 млрд долл., поскольку падение курса доллара повлияло на удешевление украинских активов и сделало их привлекательными для европейских инвесторов. Например, инвестиции в украинскую недвижимость выросли с 24 млн долл. в 2005 г. до 1,1 млрд долл. в 2007 г. Кроме жилой недвижимости, большим спросом пользовалась коммерческая и она будет перспективной в текущем году. Недостаточное предложение ее способствовало интенсивному развитию рынка, в результате чего Украина заняла позицию среди 5-ти наиболее привлекательных стран для ритейла в ЦВЕ. Продолжает сохраняться дисбаланс на рынке складской недвижимости. В этом сегменте, например, Варшава имеет в два раза больше.

banker.ua

Официальные курсы гривны к иностранным валютам, установленные Нацбанком Украины с (06 апреля 2008 г.), составляют:

1 доллар США = 5.05 грн. (изменений нет)
1 евро = 7.93961 грн. (изменений нет)
1 российский рубль = 0.214 грн. (изменений нет)

Кросс-курс EUR/USD = 1.5722

За последнюю неделю евро незначительно упал (-0.03737грн.), российский рубль незначительно упал (-0.00075грн.), доллар США без изменений.

За год максимальный официальный курс доллар США составил 5.05грн. за доллар США, минимальный же был зафиксирован на отметке 5грн. за доллар США, евро - 7.98506грн. и 6.70994грн. соответственно, российский рубль - 0.21487грн. и 0.19388грн. соответственно

banker.ua